（冲击案例）深圳宝妈刘婷被某银行起诉信用卡欠款11.6万，却在开庭前48小时通过「特别救济通道」达成免息分60期的协议，比原定还款金额节省近4万元。

（颠覆认知）2024年《全国法院金融纠纷审判白皮书》显示：**34.7%的金融借款合同纠纷在庭前调解阶段达成减免协议**，平均债务缩减率达27.3%。

（关键认知）收到传票后必须把握：

 黄金72小时：立案后至首次开庭前协商空间最大

 调解优先期：民事诉讼法第122条明确"调解前置"

当庭博弈点：法官通常会给双方最后协商机会

第一步：破冰陈述

"鉴于目前确实存在履约困难，我方愿意在法院主持下协商解决方案，这是今年工资流水和医疗支出凭证..."  

（切忌说"我没钱还"而是强调"暂时性困难"）

第二步：证据攻防

向法官出示：  

重大疾病诊断书/失业证明  

已偿还部分本息的银行流水  

其他平台更高利率的借款合同  

（证明非恶意拖欠且存在超额利息）

第三步：锚定战术

"考虑到原告实际资金成本，我方提议按LPR的4倍计算已还利息，超出部分抵扣本金..."  

（用法律条款框定协商基础）

第四步：终局锁定

"如果今天能达成调解，我承诺本周内先支付20%本金，剩余部分参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条分60期..."

（避坑指南）经历过137起债务纠纷案件的律师提醒：

 不要在调解书上写"剩余债务全免"（要注明"履行完毕后债权债务关系终止"）

不要接受私下转账（所有款项必须通过法院账户）

 切勿签署空白调解协议（必须明确每期金额、截止日期、违约责任）

（重要法规）根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：已支付利息超过合同成立时LPR四倍的部分，应当冲抵本金。